¿Debo obtener mi hipoteca a través de un prestamista hipotecario o un banco?

¿Debo obtener mi hipoteca a través de un prestamista hipotecario o un banco?
Category: Para Una Hipoteca
13 enero, 2021

Cuando llega el momento de comprar una casa, probablemente sepa lo importante que es trabajar con el agente del comprador adecuado. Igual de importante, es elegir el banco o prestamista adecuado para trabajar con usted en la obtención de su préstamo hipotecario. Una pregunta que surge a menudo es … ¿debo obtener mi hipoteca a través de un prestamista hipotecario o un banco?

Trabajar con el banco o prestamista equivocado al menos creará más estrés de lo necesario y, en el peor de los casos, se le niega la hipoteca.

Tendrá tres opciones cuando llegue el momento de encontrar un “prestamista” para la hipoteca de su vivienda. Utilizo el término prestamista de manera vaga porque muchos de los términos se usan de manera intercambiable. Cuando llegue el momento de obtener una hipoteca, sus opciones serán un banco, un prestamista hipotecario o un corredor hipotecario. Echemos un vistazo a la mejor opción para usted…. un banco, un prestamista hipotecario o un corredor hipotecario.

El comprador de vivienda elige al prestamista equivocado

Estoy destacando la diferencia que puede hacer un prestamista o un banco. En el último año, dos compradores se pusieron en contacto conmigo para comprar. Querían utilizar sus propios bancos para financiar. Los envié para que recibieran una carta de aprobación previa de la hipoteca de sus bancos antes de comenzar. A ambos les dijeron que no podían obtener una hipoteca para la vivienda y que no se molestaban en completar una solicitud por varias razones.

Después de hablar con mis compradores y basarme en mi experiencia previa como oficial de préstamos, sentí que ambos compradores podrían recibir financiamiento. Inmediatamente se los envié a mi oficial de préstamos, John Marroni de NewFed Mortgage. Sí, un enchufe descarado para John, ¡pero siempre cumple!

John pudo financiar a ambos compradores fácil y rápidamente y pasamos a comprarles una casa, cuando su banco les dijo que ni siquiera lo intentaran.

El siguiente fue un comprador en mi listado. Un gran banco nacional estaba financiando. Dos semanas antes del cierre, el préstamo fue denegado debido a una pequeña brecha en el contrato de trabajo. El comprador, por supuesto, estaba angustiado al igual que mi vendedor. John inmediatamente recogió la pelota y cerramos 30 días después.

Trabajar con el prestamista adecuado puede significar la diferencia entre comprar una casa o que se le niegue una hipoteca. Lo primero que piensan muchos compradores de vivienda es ir al banco donde tengo mis cuentas bancarias. Pero, ¿debería financiar su vivienda a través de su banco o un prestamista hipotecario?

Usar un banco para una hipoteca

Un banco está autorizado o autorizado para recibir y salvaguardar depósitos. Además de mantener depósitos, un banco ofrecerá otros servicios financieros como préstamos hipotecarios.

Por lo general, un banco se dedica a prestar su propio dinero. Así es como proporcionan un retorno sobre el dinero de los depositantes.

Los oficiales de préstamos de un banco suelen ser empleados asalariados y reciben un flujo constante de negocios a través de la publicidad que hace un banco. Los préstamos generalmente se suscriben fuera del sitio, generalmente en otro estado.

Generalmente, un banco tendrá un número limitado de programas de préstamos disponibles para sus prestatarios.

Ventajas de utilizar un banco para financiar una hipoteca

  • Relación establecida si está utilizando su banco.
  • A veces puede ofrecer una mejor tarifa, especialmente si están tratando de completar una cartera.
  • Más fácil vincular cuentas para pagos automáticos.
  • Punto de contacto local.

Contras de usar un banco

  • Programas de préstamos limitados

Un banco es sin duda un buen lugar para comenzar si tiene un préstamo muy básico. ¿Qué es un préstamo básico? Buen puntaje crediticio, 20% para amortizar y buena relación deuda-ingresos.

Uso de un prestamista hipotecario para una hipoteca

Un prestamista generalmente tiene licencia para otorgar préstamos hipotecarios. El único negocio es ofrecer hipotecas para viviendas.

Un prestamista hipotecario generalmente suscribirá a un banco las pautas particulares internas. Ellos financiarán su hipoteca con su propio dinero, a su nombre, pero ya habrá un banco para comprar el préstamo. Un prestamista hipotecario tendrá una variedad de prestamistas y programas de préstamos para adaptarse a casi cualquier situación.

Los prestamistas hipotecarios también tendrán departamentos de cierre internos, lo que les permitirá reaccionar rápidamente a los préstamos que deben cerrarse.

Otra diferencia es que la mayoría de los oficiales de préstamos de un prestamista hipotecario son autónomos, 1099 empleados y trabajan a comisión. En general, son responsables de asegurar su propio negocio. Una oficina hipotecaria de un prestamista tiene un interés personal en cerrar su préstamo.

A menudo, un oficial de préstamos podrá recibirlo en su casa o en el trabajo después del horario laboral normal, lo que le dará más flexibilidad al prestatario.

Ventajas de utilizar un prestamista hipotecario para una hipoteca

  • Muchos programas de préstamos para satisfacer las necesidades individuales
  • Flexibilidad de suscripción interna
  • Podría ahorrarle dinero al tener más programas de préstamos disponibles
  • Más flexibilidad en la reunión

Contras de utilizar un corredor hipotecario

  • Puede tener un costo de cierre más alto ya que pueden cobrar una tarifa de originación
  • No hay un punto de contacto local para atender el préstamo.

La flexibilidad es la razón para utilizar un prestamista hipotecario. Si usted es un cliente de bajo pago inicial, tiene un puntaje de crédito menos que deseable o tiene algunas circunstancias inusuales, un prestamista hipotecario es el camino a seguir.

Uso de un corredor hipotecario para una hipoteca

Los agentes hipotecarios eran muy comunes a principios de la década de 2000. Durante el posterior colapso de la vivienda, la mayoría de los agentes hipotecarios desaparecieron. He notado que algunos aparecieron nuevamente durante el último año. Un corredor hipotecario funcionará de manera muy similar a un prestamista hipotecario.

La diferencia son los corredores hipotecarios y son estrictamente intermediarios. No suscriben internamente y no cierran con sus fondos. Pierden un poco de control sobre el proceso de suscripción y cierre.

En general, sugeriría acudir a un prestamista hipotecario en lugar de un corredor hipotecario solo por esas razones.

Prestamista en línea vs local

Independientemente de si utiliza un banco o un prestamista hipotecario para financiar su próxima hipoteca, utilice un prestamista con el que pueda reunirse en persona. Por supuesto, es muy tentador hacerlo todo en línea.

Al final del día, las tarifas teaser que muchos prestamistas nacionales en línea anuncian son solo eso. Son tarifas que se ofrecen a muy pocos y no la tarifa que probablemente se le dará. Las compañías hipotecarias nacionales funcionan con presupuestos publicitarios enormes; trabajan con miles de personas sabiendo que muchas no cerrarán, pero un cierto porcentaje sí. Eres solo un número para ellos.

Es difícil sentarse frente a su oficial de préstamos local, mirarlo a los ojos y que no le rinda cuentas. Además, dependen de sus referencias y de la comunidad local para continuar con sus negocios. Si fracasan constantemente en lo que hacen, no permanecerán en el negocio. Los prestamistas nacionales, acostumbrados a tener una alta tasa de fallos en la aprobación de sus préstamos, es parte de su modelo de negocio.

Los grandes prestamistas nacionales dependen de la publicidad y de una gran cantidad de prestatarios que llaman. Un prestamista local es más una experiencia basada en relaciones. No se deje engañar por las tarifas teaser en línea.

Quién cerrará la hipoteca

Encontrar el prestamista adecuado con quien trabajar, ya sea un prestamista hipotecario o un banco, no debe comenzar con consultas sobre la tasa de interés. Déjeme decirle ahora mismo, ningún prestamista puede cotizarle una tasa de interés sin tener una solicitud completa de su parte . Si le cotizan una tarifa, es la mejor tarifa que pueden ofrecer hoy si el sol y las estrellas están alineados correctamente. Será solo una tarifa teaser.

Que le denieguen su hipoteca no solo puede costarle tiempo, sino que podría hacer que pierda el dinero de su depósito si no tiene cuidado.

A los compradores a los que se les niega una hipoteca es la razón número uno por la que fracasan las transacciones inmobiliarias. Es importante trabajar con el prestamista que pueda hacer el trabajo.

Como puede ver arriba, se trata de encontrar el prestamista que pueda cerrar el préstamo. Empiece por pedirle a su agente de bienes raíces que le recomiende un prestamista después de discutir sus circunstancias. Un agente experimentado conocerá los diferentes prestamistas y lo que pueden ofrecerle.

También pida referencias a sus amigos y familiares. Si han tenido una buena experiencia con un prestamista, es probable que usted también la tenga.

¿Debo obtener mi hipoteca a través de un prestamista hipotecario o un banco?

Ahora finalmente obtenemos la respuesta a ¿debo obtener mi hipoteca a través de un prestamista hipotecario o un banco?

Para los prestatarios con un pago inicial bajo, un prestatario con problemas de crédito o prestatarios con circunstancias inusuales, yo diría que usar un prestamista hipotecario local es su mejor opción. Proporcionan numerosos programas que pueden adaptarse a muchas situaciones diferentes con las que los prestatarios se acercan a nosotros.

Si usted es un prestatario con algunas circunstancias bastante simples, comience con su banco local. En general, las tasas serán competitivas y el proceso puede ser bastante sencillo, además de contar con un punto de contacto local para atender el préstamo.

Independientemente de si usa un prestamista, un banco o un corredor, use a alguien local, lo que hará que la compra sea mucho más sencilla. Y no se deje atrapar por la tasa de interés. Busque el prestamista o banco que pueda cerrar su préstamo. Una gran tasa de interés no le beneficiará si no puede obtener la aprobación de su hipoteca.

Otros recursos hipotecarios:

  • Ellen Pitts: ¿Cómo influyen las tasas hipotecarias en una compra?
  • Michelle Gibson: no cometa estos errores hipotecarios
  • Bill Gassett: consejos hipotecarios para compradores de vivienda por primera vez
  • Luke Skar: conseguir una hipoteca de principio a fin
  • Kyle Hiscock- Préstamos VA, The Pro’s and the Con’s

¿Debo obtener mi hipoteca a través de un prestamista hipotecario o un banco? fue proporcionado por Kevin Vitali de EXIT Group One Real Estate. Kevin Vitali es un REALTOR® MA de Tewksbury que presta servicios en el norte del condado de Middlesex y en el condado de Essex en Massachusetts. ¿Está pensando en publicar su casa en Tewksbury MA o una casa en las comunidades circundantes? Llame a Kevin al 978-360-0422