Fin – ¿Qué es SWIFT?

Fin – ¿Qué es SWIFT?
Category: Cuenta Bancaria
13 enero, 2021

Seguimiento de cómo el dinero se mueve internacionalmente de un banco a otro gracias al sistema de mensajería SWIFT

SWIFT, o la Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales, es el sistema de mensajería de pago electrónico más grande del mundo, lo que facilita el intercambio de más de 6 billones de dólares al día, según estimaciones de 2012.

Aunque se agrupa con los sistemas de transferencia electrónica de fondos, no realiza ninguna de las transferencias de fondos por sí mismo. De hecho, ni siquiera toca el dinero. (Aunque, como analizaremos en la parte 2 de esta serie, sobre el hack masivo de Bangladesh, hace que el dinero se mueva).

En esencia, SWIFT es básicamente un sistema de mensajería de banco a banco. Proporciona un lenguaje estandarizado que las instituciones utilizan para comunicarse entre sí las instrucciones de pago y otra información.

Los mensajes SWIFT se programan en un idioma conocido como FIN. A la derecha se muestra una muestra de lenguaje FIN.

Los orígenes de SWIFT demuestran cómo, a pesar de las tensiones, las entidades competitivas (y los intereses) se han unido históricamente para abordar problemas compartidos; en este caso, problemas con pagos interbancarios.

La rápida historia de SWIFT

Antes de SWIFT, estaba Telex. Es útil empezar por ahí, porque en lugar de crearse desde cero, el sistema SWIFT tiene sus raíces en algún precedente.

El télex, o el intercambio de teleimpresores, si nos estamos volviendo formales, fue (y es) una de las formas originales de transmitir datos desarrolladas durante la Segunda Guerra Mundial. Aunque sus raíces estaban en el ejército, las instituciones financieras lo adoptaron rápidamente para que sus sistemas se comunicaran internacionalmente.

En los años 70, Telex había envejecido: era indiscutiblemente lento (transmitía bytes por segundo), carecía de estándares de formato (lo que limitaba la posibilidad de automatizar) y no era tan seguro como exigían las amenazas en evolución (después de todo, básicamente se había convertido en un directorio servido a través de las redes telefónicas).

Casi al mismo tiempo, comenzaron a surgir sistemas de transferencia electrónica de fondos nacionales, impulsados ​​por el deseo de eliminar el papel del proceso de pagos. (Imagínese: el impulso para dejar de usar papel fue un proceso que tomó forma en los años 60).

La distinción, por supuesto, es que las EFT en realidad mueven dinero. Pero a menudo usaban mensajes de Telex para obtener información sobre lo que tenía que suceder, lo que hacía que los problemas con Telex fueran aún más agudos.

Entonces, en 1973, después de un puñado de estudios y de muchas charlas, un grupo de bancos estableció SWIFT como una alternativa especializada al télex. Eligieron Bruselas para la sede de la cooperativa; evidentemente, elegir Nueva York o Londres habría sido demasiado político.

Cuando SWIFT entró en funcionamiento tres años después, comprendía una plataforma de mensajería, un sistema informático para validar y enrutar mensajes y un conjunto de estándares de mensajes. Se conectaron más de 500 instituciones de 22 países.

En la actualidad, más de 11.000 instituciones en más de 200 países están conectadas a SWIFT. Solo en 2015, se enviaron 6.100 millones de mensajes FIN a través de la red.

Cómo funciona SWIFT

SWIFT utiliza un sistema de códigos para detallar de dónde viene una transferencia, a dónde va y cómo llegará allí. Estas cadenas de identificadores alfanuméricos comprenden un código de institución, un código de país, un código de ubicación y un código de sucursal. Entonces, de esa manera, no es diferente al sistema de números de ruta de EE. UU.

Vale la pena reiterar que, dado que SWIFT en realidad no envía dinero, las instituciones que usan la red también necesitan una relación bancaria para mover fondos.

Cada institución financiera tendrá una interfaz SWIFT dedicada (en otras palabras, una terminal basada en computadora) en las instalaciones. La mayoría de los bancos configuran sus sistemas SWIFT para que estén aislados del resto de sus redes. (Aunque, de nuevo, como veremos más adelante, no todos lo hacen).

Los usuarios pueden iniciar sesión en estos terminales para ingresar mensajes manualmente. Los mensajes también pueden ser generados automáticamente por el sistema informático de la institución y pasados ​​a la terminal. Luego, el terminal envía el mensaje SWIFT a los procesadores regionales en el país del remitente. Los terminales solo se conectan con procesadores a través de líneas arrendadas, conexiones telefónicas o conexiones de red pública de datos. C24 tiene un resumen excelente de cómo funciona todo aquí.

Desde allí, el procesador regional verifica, almacena y reenvía los datos a su centro operativo, que transmite el mensaje al procesador en el país del destinatario. Ese procesador entrega el mensaje al terminal del receptor y luego envía la confirmación. Se supone que los funcionarios de las respectivas instituciones financieras deben auditarlos para evitar fraudes.

Mover dinero

En realidad, transferir fondos a nivel internacional es un asunto bancario.

Digamos que dos clientes del mismo banco están ubicados en dos países diferentes y desean transferir fondos. El cliente del país A solicitará al banco que transfiera fondos al cliente del país B. La sucursal A le dirá a su contraparte lo que debe hacer a través de SWIFT. Y luego transferirá los fondos y hará los asientos en el libro requeridos en su sistema de contabilidad. Eso es.

Pero generalmente es más complicado que eso y, a menudo, involucra a más instituciones financieras.

Por ejemplo, si una institución financiera ni siquiera tiene una sucursal en el país del beneficiario, es posible que deba conectar otras instituciones, en este contexto, llamadas bancos corresponsales, para completar la transacción. Si ambos bancos (¡convenientemente!) Mantienen cuentas en una tercera institución, podrían usar ese tercer banco para acelerar las cosas. Identificarían la relación, enviarían un mensaje seguro a través de SWIFT entre los bancos y realizarían una transferencia de libros.

Para más detalles, Faisal Khan tiene un excelente desglose.

Ganar dinero

SWIFT no proporciona estos servicios de forma gratuita: la cooperativa gana dinero con configuraciones únicas, tarifas de servicio y equipo, consultoría, y realiza un recorte cada vez que se envía un mensaje (su mayor fuente de ingresos), entre otros flujos. Publica su revisión anual y sus finanzas en su sitio web.

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