¿Qué es un préstamo con tasa ajustable?

¿Qué es un préstamo con tasa ajustable?
13 enero, 2021

Un préstamo con tasa ajustable es un préstamo en el que la tasa de interés que se cobra puede cambiar o “ajustarse” durante la vigencia del préstamo. Un préstamo de tasa ajustable es lo opuesto a un préstamo de tasa de interés fija donde la tasa de interés permanece fija durante el préstamo. Los préstamos a tasa ajustable son mucho menos comunes que su contraparte de interés fijo porque las personas y las familias valoran la consistencia y los pagos fijos que ofrece un préstamo a interés fijo.

Verá, con una hipoteca de tasa ajustable, a medida que las tasas de interés suben (o bajan), también lo hace el pago periódico o mensual que paga el prestatario. La duración del cronograma de amortización del préstamo no cambia, solo el monto del pago. Esto presenta un riesgo para el prestatario si las tasas de interés suben. El riesgo de que las tasas de interés aumenten se denomina “riesgo de tasa de interés” y es un riesgo que asume el prestatario si elige un préstamo con tasa ajustable. Por otro lado, si un prestatario elige un préstamo con tasa de interés fija, el prestamista asume el riesgo de la tasa de interés.

Entonces, ¿cuál es la desventaja de un préstamo con tasa de interés fija? Bueno, para que el prestamista asuma el riesgo de la tasa de interés, cobra una prima sobre la tasa de interés para compensar el riesgo. Por lo tanto, una tasa de interés ajustable es típicamente más baja que una tasa de interés fija porque con una tasa ajustable, el que pide prestado el dinero asume el riesgo de la tasa de interés.

Determinación de la tasa de interés ajustable

¿Cómo se determina la tasa de interés de un préstamo con tasa ajustable? La tasa de interés generalmente estará vinculada a una tasa de interés indexada. Por lo general, esto es algo que se llama tasa LIBOR. que significa tasa de oferta interbancaria de Londres. La tasa de interés del préstamo que paga el prestatario suele ser LIBOR más una cierta cantidad de interés por encima de la tasa LIBOR. Entonces, a medida que la LIBOR aumenta o disminuye, también lo harán su tasa de interés y los pagos de su préstamo.

Ventajas de los préstamos con tasa ajustable

Como acabamos de indicar anteriormente, la principal ventaja de un préstamo con tasa ajustable es que la tasa de interés cobrada será más baja que la de un préstamo con tasa de interés fija, siendo todo lo demás igual. La única otra ventaja es que si las tasas de interés del mercado están disminuyendo, la persona con el préstamo con tasa de interés ajustable podrá aprovechar la disminución de las tasas de interés. Pero tenga cuidado con el comprador, lo contrario será cierto si las tasas de interés están aumentando. Más allá de estas dos cosas, las ventajas en comparación con un préstamo a tipo de interés fijo son limitadas. Pero estas son dos ventajas importantes a considerar.

Tipos de préstamos con tasa ajustable

Los préstamos con tasa ajustable vienen en todas las formas y tamaños. y la verdad sea dicha, la mayoría de ellos son un híbrido entre un préstamo con tasa de interés fija y un préstamo o hipoteca con tasa ajustable. Esto significa que comienzan por un período de tiempo como préstamos fijos y luego cambian a una tasa ajustable una vez finalizado el período de tiempo establecido. Y solo como referencia, ARM significa hipoteca de tasa ajustable.

ARM 10/1: El ARM 10/1 tiene una tasa de interés fija durante los primeros 10 años y luego se ajusta con la tasa de interés del mercado cada año después de eso.

ARM 7/1: El ARM 7/1 tiene una tasa de interés fija durante los primeros 7 años y luego se ajusta con la tasa de interés del mercado cada año después de eso.

ARM 5/1: El ARM 5/1 tiene una tasa de interés fija durante los primeros 5 años y luego se ajusta con la tasa de interés del mercado cada año después de eso.

ARM de 1 año: El brazo de 1 año tiene una tasa de interés fija durante el primer año y luego se ajusta con la tasa de interés del mercado cada año después de eso.

¿Cómo funcionan los ajustes de las tasas de interés?

Hay ciertas cosas que debe saber sobre cómo se realizan los ajustes de las tasas de interés. Estos términos variarán de un préstamo a otro. Primero, cuando solicite una ARM, asegúrese de preguntar cuál es el límite máximo de la tasa de interés. Esta es la tasa de interés máxima que se puede cobrar en el ARM. En segundo lugar, generalmente existe una cantidad máxima que la tasa de interés puede aumentar cada año. Esto debería brindarle al prestatario cierta tranquilidad al saber que un aumento en las tasas de interés un año solo puede ser una cantidad máxima.

Conclusión

Existen claras ventajas de los préstamos a tasa ajustable, siendo esas ventajas tasas de interés más bajas y pagos más bajos. Sin embargo, es posible que el préstamo con tasa ajustable no sea el mejor si desea saber exactamente cuál será su pago mensual durante la totalidad de su préstamo. Asegúrese de hablar sobre las opciones de préstamos con su agente de préstamos o hipotecas antes de elegir el préstamo que mejor se adapte a sus necesidades.

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