¿Qué es una segunda hipoteca? |

¿Qué es una segunda hipoteca? |
Category: Buen Crédito
13 enero, 2021

Quizás esto te haya pasado.

Ha estado pagando constantemente su hipoteca cuando, de repente, comienza a recibir cartas de prestamistas que lo invitan a obtener una segunda hipoteca. “¡Construye riqueza!” ellos dicen. “¡Paga por tu educación! ¡Renueva tu casa!”

Las promesas son tentadoras, las tasas de interés son competitivas y el dinero parece legítimo. No puede ser demasiado arriesgado, ¿verdad?

¡Sostener! Antes de meterse en otra situación hipotecaria, echemos un vistazo más de cerca a las segundas hipotecas.

¿Qué es una segunda hipoteca?

Por agotador que parezca, para comprender realmente qué es una segunda hipoteca, tenemos que dar un paso atrás y recordar cómo funciona el valor neto de la vivienda.

¿Qué es el valor acumulado de la vivienda?

A menos que haya pagado su hipoteca, técnicamente no es dueño de toda su casa. Posee una parte equivalente a la cantidad que ha pagado. El valor neto de la vivienda es la parte de su casa que es verdaderamente suya. Es bastante simple de calcular: simplemente reste el saldo de su hipoteca del valor de mercado de su casa.

Dave Ramsey recomienda una compañía hipotecaria. ¡Éste!

Por ejemplo, supongamos que su casa estaba valorada en $ 250,000 la última vez que verificó y debe $ 150,000 en su hipoteca. Para calcular su patrimonio, simplemente reste $ 150,000 de $ 250,000. Eso significa que el valor líquido de su vivienda equivaldría a $ 100,000, pero eso suponiendo que el valor de mercado de su casa se haya mantenido igual. La mayoría de las veces, el valor de mercado fluctúa, por lo que su capital también lo hará, dependiendo de la forma en que el mercado explote.

¿Cómo creó el valor neto de la vivienda la segunda hipoteca?

Bueno, esto es lo que pasó. Algunos propietarios se pusieron a pensar y dijeron: “¿Sabes qué? Tengo $ 100,000 en capital. ¿Por qué no puedo convertir esos $ 100,000 en dinero que pueda usar para pagar mis préstamos estudiantiles, renovar mi casa o irme de vacaciones?”

Por supuesto, algunos prestamistas pensaron que era una gran idea y respondieron: “¡Tienes un trato!” Los prestamistas acordaron darles a los propietarios su valor líquido si los propietarios prometían devolverlos con intereses, o entregar su casa si no lo hacían.

¡Y voilà ! Así nació la segunda hipoteca.

¿Qué es exactamente una segunda hipoteca?

Con una segunda hipoteca, toma prestada su capital para pagar otras deudas, completar proyectos de mejoras para el hogar o comprar algo que de otro modo no podría pagar. Pero es deuda. Debes devolverlo. Y dado que una segunda hipoteca está garantizada por su casa, perderá su casa si no la paga. Eso es algo aterrador.

¿Cuáles son los tipos de segundas hipotecas?

Veamos dos formas de segundas hipotecas. Con estos dos, puede optar por tomar su dinero como una suma global en un préstamo con garantía hipotecaria, o puede retirarlo de una línea de crédito, llamada Línea de crédito con garantía hipotecaria.

Préstamos con garantía hipotecaria

Con un préstamo con garantía hipotecaria, su prestamista le da una pila de dinero en función de su valor líquido y usted le paga al prestamista todos los meses. Debido a que es una suma global única, los préstamos con garantía hipotecaria tienen una tasa de interés fija, por lo que los pagos mensuales no cambian.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Con una HELOC, su prestamista le aprueba previamente para pedir prestado una gran cantidad de su capital, pero no como una suma global. En cambio, simplemente retira lo que necesita. Al igual que una tarjeta de crédito, tiene un límite de préstamo y solo paga la cantidad que pide prestada.

A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria simple, un HELOC es una línea de crédito renovable: puede pedir dinero prestado, pagarlo y usarlo nuevamente. Sin embargo, tiene un plazo para pedir prestado, y una vez que ese tiempo ha terminado, debe cancelar su cuenta, o su prestamista tomará su casa.

¿Qué se requiere para obtener una segunda hipoteca?

Capital. Y mucho. Las segundas hipotecas son riesgosas para los prestamistas porque si se ejecuta la hipoteca de su casa, el prestamista de su primera hipoteca recibe dib sobre su casa. Entonces, cuando se trata de emitir segundas hipotecas, los prestamistas quieren saber tres cosas.

1. Tiene buen crédito. Si ha tenido problemas para pagar su primera hipoteca, buena suerte para conseguir una segunda. Debe demostrarle a su prestamista que constantemente paga los pagos de su hipoteca; de lo contrario, no considerarán su solicitud.

2. Tienes equidad. En la mayoría de los casos, los prestamistas quieren que un tasador revise su casa y calcule su capital. Si bien puede obtener una estimación aproximada en función de la cantidad de hipoteca restante y la cantidad de pagos que ha realizado, un tasador examinará más de cerca el valor de mercado de su casa para dar un número exacto.

3. No tiene muchas deudas. Al igual que cuando solicitó su primera hipoteca, los prestamistas quieren saber que tiene un ingreso estable y que no está endeudado hasta el cuello. Su prestamista querrá revisar sus talones de pago, declaraciones de impuestos y extractos bancarios.

¿Por qué la gente obtiene segundas hipotecas?

Los propietarios de viviendas se ven tentados a obtener segundas hipotecas por tres razones principales.

1. Para cancelar otro préstamo o deuda.

¿Puede utilizar un préstamo para cancelar un préstamo? Sí. (¿Recomendamos hacer esto? No.) Muchas personas usan su segunda hipoteca para pagar préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, deudas médicas o incluso para pagar una parte de su primera hipoteca.

2. Financiar proyectos de mejora del hogar.

¿No puedes esperar para agregar el protector contra salpicaduras en la cocina? ¿Siempre quiso una piscina pero nunca tuvo dinero en efectivo? Los propietarios de viviendas a veces obtienen una segunda hipoteca para renovar sus casas. La idea es que si renueva su casa, aumentará el valor de mercado de su casa, obteniendo más equidad. Pero esa idea asume que el valor de mercado de su casa aumentará. Sin embargo, si baja el valor de las casas en su área, tendría un problema importante y no equidad.

3. Hacer una compra personal, una gran compra .

Aunque esto no es tan común como los dos primeros, la gente solicitará una segunda hipoteca para comprar un automóvil nuevo o financiar unas vacaciones exóticas. ¡Pero no caigas en esto! Es solo una trampa para más deudas.

Aquí está la verdad sobre las segundas hipotecas.

Las segundas hipotecas son tentadoras. La forma en que los prestamistas los empaquetan, incluso pueden parecer un regalo. Pero elimine las promesas infladas y las tasas de interés atractivas, y las verá por lo que realmente son: deuda reempaquetada como deuda.

Si está considerando una segunda hipoteca, aquí hay tres razones por las que debe evitarlas a toda costa.

1. Las segundas hipotecas ponen en riesgo su vivienda.

Es posible que su prestamista actúe de manera amigable cuando presente la solicitud, pero no haga un pago y no dudarán en llevarse su casa. ¿Vale la pena correr ese nuevo protector contra salpicaduras en su cocina el riesgo de perder su casa? ¡No! ¡Es solo un protector contra salpicaduras! Si no puede pagar la renovación, no la haga.

Renovar su propiedad para aumentar el valor de su casa es una gran idea. Pero hay mejores formas de hacerlo que arriesgarse a una ejecución hipotecaria. ¡Ahorre, ahorre, ahorre! No hay mejor manera que pagar en efectivo.

2. Las segundas hipotecas no pueden convertir el capital en efectivo.

Convierten capital en deuda . A pesar de la libertad que parece darle una segunda hipoteca, debe devolver ese dinero. Las segundas hipotecas lo colocan a usted y a su familia más en el agujero de la deuda. Y no importa cuán bajo parezca el interés, terminará pagando más a largo plazo.

3. Las segundas hipotecas ejercen presión sobre sus ingresos.

Al obtener una segunda hipoteca, se vuelve más vulnerable a una crisis financiera. Es posible que pueda hacer los pagos ahora, pero si pierde su trabajo o termina con una gran factura médica, fácilmente podría verse enterrado bajo demasiadas deudas.

Es posible que vea tasas de interés bajas y piense que no puede dejar pasar un trato como ese. Pero cuando suma todos los costos (tarifas de tasación, costos de solicitud, costos de cierre), no está ahorrando dinero.

Si una segunda hipoteca es deuda, ¿en qué Baby Step debería liquidarla?

Si sacó una segunda hipoteca pero ahora está siguiendo los 7 pequeños pasos de Dave , es posible que se pregunte en qué momento debe pagarla. ¿Debería contarlo en la bola de nieve de su deuda y pagarlo en Baby Step 2? ¿O debería refinanciarlo en su primera hipoteca y pagarlo en Baby Step 6?

Si su segunda hipoteca es menos de la mitad de sus ingresos anuales, trátela como deuda y pague en el Paso 2 . No lo refinancia. Pagarlo no es irrazonable, siempre que lo establezca como una meta y se mantenga enfocado.

Sin embargo, si su segunda hipoteca es más de la mitad de sus ingresos anuales, refinanciarla como parte de su primera hipoteca y cancelarla en Baby Step 6 . Cuide sus deudas más pequeñas y trabaje para saldar la deuda más grande.

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