Que hace; Historial de crédito insuficiente; ¿Media? Consejos prácticos

Que hace; Historial de crédito insuficiente; ¿Media? Consejos prácticos
13 enero, 2021

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Las finanzas estresan a la gente, pero no es necesario. Cuanto más comprenda cómo funcionan sus finanzas personales, más control podrá tomar sobre ellas y más poder pondrá en sus manos. Puede tomar el control de su dinero. Puede tomar el control de la creación de un historial crediticio positivo.

Su historial crediticio aparece cada vez que solicita alquilar un apartamento, obtener un préstamo, una tarjeta de crédito o incluso muchos trabajos. Con un poco de tiempo dedicado a comprender cómo funciona, puede crear un historial crediticio que lo hará destacar como un solicitante atractivo y hará que las empresas se sientan afortunadas de tenerlo como solicitante. Esto le dará poder para negociar tasas de interés o comparar las mejores condiciones.

Qué significa un historial crediticio insuficiente

Un historial crediticio insuficiente es algo que puede escuchar cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito. Significa que no tiene suficiente información en su historial crediticio para obtener una calificación. Esto también se conoce como invisibilidad crediticia.

Su puntaje de crédito se compila en función de la información de su historial crediticio. Hay tres agencias principales de informes crediticios que mantienen un archivo sobre usted: Equifax, Experian y TransUnion. Cada una de estas agencias toma esos informes y crea un puntaje de crédito que las empresas pueden solicitar una vez que haya dado su permiso.

Su historial crediticio se compone de información como pagos en tarjetas de crédito con las principales empresas que informan sus pagos, pagos de préstamos y pagos atrasados ​​o atrasados ​​en esas cuentas o en cualquier cuenta (incluso la biblioteca puede informar a una agencia de crédito si no pagar las cuotas de la biblioteca). Al calcular su puntaje, se toma en consideración su historial de pagos. También lo es la antigüedad de su historial crediticio (la antigüedad de sus pagos) y la cantidad de deuda que tiene frente a la cantidad de crédito disponible para usted.

Si aún no tiene préstamos, tarjetas de crédito u otras cuentas que reporten a las principales agencias de informes crediticios, entonces aún no ha creado un historial de información para un informe crediticio, por lo que no pueden calcular un puntaje de crédito para usted. Esto significa que tiene una cantidad insuficiente de historial crediticio para crear una calificación y algunos prestamistas cuestionarán su solvencia.

Sin historial crediticio vs historial crediticio deficiente

Desafortunadamente, no tener historial crediticio a veces puede ser peor que tener mal crédito. Cuando va a solicitar cosas, la empresa no tiene forma de evaluar la probabilidad de que realice sus pagos, por lo que les resulta difícil decidir si aprueban su solicitud o qué cobrarle por una tasa de interés, incluso si lo hicieron. Si tiene un historial deficiente, podrían ofrecerle una tasa de interés más alta o la opción de pagar un depósito, pero aún así, lo aceptarán.

Cuando no tienes antecedentes, a menudo te rechazan préstamos, tarjetas de crédito, planes de telefonía celular y apartamentos. Incluso es difícil encontrar empresas que trabajen con usted, y mucho menos encontrar un trato favorable.

Cómo superar un perfil crediticio insuficiente

Recuerde que todos comienzan su vida financiera sin historial crediticio, por lo que todos deben superar este problema en algún momento. Hay muchas formas de trabajar para superar esto.

La primera forma de construir algo de historia es una tarjeta de crédito asegurada. A menudo los ofrecen en los bancos. Confirme con el banco que reportan a las agencias de informes crediticios. Cuando solicita la cuenta, realiza un depósito, generalmente unos cientos de dólares, y ese se convierte en su límite de crédito. Gaste responsablemente un poco cada mes, preferiblemente por debajo del treinta por ciento del límite y una cantidad que sepa que puede pagar al final del mes, y luego siga haciendo sus pagos. Con el tiempo, creará un historial con esta cuenta.

También puede hacer algo similar con un préstamo garantizado por CD. Puede comprar un CD, que es una cuenta de inversión de bajo riesgo. Pones tu dinero en un CD por un período determinado, a menudo un año. Luego saca un préstamo del banco por el monto del CD y lo cancela durante ese año. Esto ayuda a construir historia.

Pero, ¿qué pasa con los pagos que ya ha realizado?

Es probable que tenga cuentas de servicios públicos, como la factura de su teléfono celular, gas, electricidad, televisión o Internet. Estas empresas le informarán si no realiza un pago a tiempo, pero rara vez informan sus pagos a tiempo. Puede llamar a cada uno de ellos para ver si alguno de ellos informará su historial de pagos. Algunos lo harán y otros no. Vale la pena tomarse una hora para hacer estas llamadas telefónicas si puede obtener algunos pagos positivos en su historial crediticio.

También puede discutir la misma opción con su arrendador y ver si trabajarían con usted en esto.

¿Tienes un familiar cercano dispuesto a darte su cuenta como usuario autorizado? Debe asegurarse de que esta persona sea responsable y realice sus pagos mensuales a tiempo. Si es así, puede ser agregado a su cuenta como un usuario autorizado y comenzar a tener este historial de pagos acumulado también en su informe.

Cuánto tiempo se tarda en superar un historial crediticio insuficiente

Con tres a seis meses de pagos a tiempo en una cuenta que informa a las principales agencias, puede comenzar a construir un historial crediticio. Sin embargo, tenga en cuenta que muchos proveedores seguirán considerando que este período de tiempo es demasiado corto y es posible que le digan que tiene un historial crediticio insuficiente, incluso después de seis meses de pagos en su informe.

Nunca querrá asumir más cuentas de las que puede manejar. Así que no salga y tome todos los préstamos o tarjetas de crédito que pueda obtener y comience a usarlos, con la esperanza de acelerar el proceso. Incluso un pago atrasado tendrá un efecto negativo en su puntaje crediticio, por lo que debe tomar las cosas con calma y asegurarse de que sus finanzas puedan manejar todo lo que asume. Dicho esto, tener más de una cuenta puede resultar útil. Si puede obtener algunos de sus servicios públicos que ya está pagando para informar, eso sería lo más útil. Si también adquiere una tarjeta de crédito asegurada, dentro de un año, siempre que haya realizado sus pagos de manera responsable, debería tener suficiente historial.

Sin embargo, no tengas prisa. Esto lleva tiempo. Haga el esfuerzo y concéntrese en construir una historia positiva sobre todo lo demás.

Cómo obtener un préstamo con historial crediticio insuficiente

Si está interesado en obtener un préstamo solo para construir un historial crediticio, puede obtener un préstamo garantizado por CD como se mencionó anteriormente.

Si necesita un préstamo por el dinero, tiene algunas opciones. El primero es conseguir un codeudor. Si puede conseguir que otra persona suscriba el préstamo, esa persona también será responsable si usted no realiza sus pagos. Esto significa que si usted no pagó y ellos no pudieron realizar el pago, su historial crediticio se dañaría. Esto es algo muy importante para pedirle a alguien. Pero si tiene un familiar con un buen historial crediticio que está dispuesto a asumir el riesgo, esta es una forma de obtener un préstamo y construir algo de historial.

Si tiene un automóvil o una casa, puede utilizar estos elementos como garantía para un préstamo garantizado. En este caso, si no realizó el pago, el prestamista podría llevarse su casa o vehículo y venderlo para ayudarlo a recuperar el dinero perdido. Si no está cien por ciento seguro de que hará sus pagos, este es un riesgo grave, por lo que debe considerarlo detenidamente.

Obtener una tarjeta de crédito sin historial crediticio

Como se mencionó anteriormente, una opción fácil cuando no tiene un historial es solicitar una tarjeta de crédito asegurada, donde deposita algo de dinero en una cuenta y el banco u otra institución financiera usa ese dinero como su límite de crédito y como una forma para asegurarse de que hará sus pagos. Si no hiciera sus pagos, la compañía tomaría el dinero que depositó para recuperar sus pérdidas (e informaría que no pagó a las agencias de informes crediticios, lo que sería malo para su puntaje crediticio).

Las tarjetas de crédito habituales no tienen garantía, lo que significa que la empresa apuesta por su historial crediticio positivo a que realizará sus pagos. Es difícil obtener una tarjeta sin garantía cuando no tienes un historial. La forma más sencilla de hacerlo sería convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de un familiar o amigo o hacer que inicien sesión para unirse a una cuenta con usted. Una vez más, debe asegurarse de poder realizar estos pagos a tiempo y de que la persona con la que firmó tenga un buen historial crediticio y se sienta cómodo haciéndolo con usted. Si alguno de los dos no hizo el pago a tiempo, ambos puntajes de crédito se verían afectados.

Una vez que haya acumulado un buen historial crediticio, podrá obtener una tarjeta de crédito sin garantía por su cuenta y se le ofrecerá una tasa de interés baja. Hasta ese momento, será difícil para usted obtener la aprobación por su cuenta, y cuando lo haga, se le ofrecerán tasas de interés muy altas.

Avanzando

A medida que avanza, recuerde que tiene el control. Puede hacer que su historial crediticio sea lo que desee, siempre que dedique tiempo, esfuerzo y haga sus pagos a tiempo. Tomar decisiones financieras inteligentes y responsables le permitirá obtener la aprobación con mayor facilidad y tasas de interés bajas que le permitirán ahorrar dinero.