¿Qué puntaje crediticio se necesita para comprar una casa en 2020?

¿Qué puntaje crediticio se necesita para comprar una casa en 2020?
13 enero, 2021

Para financiar una vivienda, debe tener un puntaje crediticio razonable, pero hay muchas otras dinámicas que influyen en su aprobación. Otros factores crediticios, como su historial de pagos, deudas pendientes y crédito disponible, desempeñarán un papel importante al calificar para una hipoteca.

Es importante que comprenda no solo cómo su puntaje crediticio afecta sus posibilidades de aprobación, sino también cómo influye en los términos de su préstamo. Financiar una vivienda es una inversión para toda la vida y usted no quiere endeudarse por el resto de su vida. Como su puntaje crediticio puede influir significativamente en sus costos mensuales, ¡es hora de que se eduque!

Los detalles que se encuentran a continuación le brindarán una buena orientación; al final de esta publicación, sabrá si puede calificar ahora y si esperar es una mejor opción.

¿Puede comprar una casa con un puntaje de crédito bajo?

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Si necesita financiamiento para comprar una casa, será un desafío obtener la aprobación con una calificación crediticia más baja. Pero eso no significa que sea imposible de hacer. Hay prestamistas que se especializan en tratar con prestatarios de bajo crédito, incluso para hipotecas, pero los préstamos hipotecarios de bajo crédito tienen una prima.

Es posible que desee considerar aumentar su calificación crediticia antes de solicitar un préstamo hipotecario. De lo contrario, puede esperar pagar mucho más que incluso alguien con crédito promedio; También es posible que su bajo puntaje crediticio haga que su solicitud de préstamo sea rechazada.

Cuando solicite una hipoteca, asegúrese de considerar dónde solicitar el préstamo. Como prestatario con un puntaje crediticio bajo, la mayoría de los bancos lo rechazarán en el acto, ya que generalmente tienen un puntaje mínimo que se debe cumplir para calificar. Mientras tanto, es más probable que los bancos de cooperativas de crédito pasen por alto sus problemas de puntaje crediticio y consideren sus calificaciones en función de sus deudas y gastos actuales, y sus ingresos recurrentes.

¿Cuál es el puntaje crediticio mínimo para obtener una hipoteca?

Si bien no se necesita un puntaje crediticio mínimo para la aprobación de un préstamo hipotecario, es cierto que alguien con un puntaje crediticio lo suficientemente bajo tendrá dificultades para calificar para el financiamiento. Se recomienda que tenga al menos un puntaje FICO de 620 antes de solicitar una hipoteca. Con las finanzas adecuadas detrás de usted, debe haber un buen número de prestamistas que lo acepten con tal puntaje.

Es importante comprender cuánto pueden influir sus deudas, gastos e ingresos en su capacidad para calificar para una hipoteca. Alguien con un puntaje de crédito de 620 podría ser aprobado, mientras que otro solicitante con un puntaje de crédito de 700 podría ser rechazado, todo debido a su estatus de ingresos más alto. Esto significa que no debe basar su decisión de solicitar financiamiento para la vivienda solo en su puntaje crediticio, sino también en su asequibilidad general, que es exactamente lo que miran los prestamistas, ya que su calificación crediticia por sí sola no les dice mucho.

Sin embargo, cualquiera que busque financiarse a través de un préstamo de la FHA (con un 3,5% de anticipo) necesitará al menos una calificación crediticia de 580 para calificar. Si su calificación crediticia es más baja, un préstamo de la FHA aún podría ser posible si puede administrar al menos un pago inicial del 10%.

¿Cómo afecta su puntaje de crédito a su préstamo hipotecario?

Además de sus posibilidades de aprobación, su puntaje crediticio también puede afectar el costo y los términos de su préstamo. Es importante que comprenda cuánto puede diferir esto después de todo, ¡podría ahorrarle seis cifras a largo plazo!

Para demostrarlo mejor, eche un vistazo a este cuadro que compara los costos de la hipoteca por puntaje crediticio. Incluye estadísticas para puntajes FICO que van de 620 a 850, ya que la gran mayoría de los prestatarios hipotecarios se encuentran dentro de este rango, muchos con puntajes más bajos recurrirán al financiamiento de la FHA.

Los siguientes números son precisos, asumiendo un principio de $ 100,000 en un préstamo hipotecario a tasa fija a 30 años.

Puntaje FICOTasa de interés (APR)Costo mensualInterés total
620 – 639 5,121% $ 544 $ 95,927
640 – 659 4,575% $ 511 $ 84,014
660 – 679 4,145% $ 486 $ 74,892
680 – 699 3.931% $ 473 $ 70,441
700 – 759 3,754% $ 463 $ 66,803
760 – 850 3,532% $ 451 $ 62,300

Como puede ver, podría tener sentido aumentar su puntaje crediticio antes de solicitar un préstamo hipotecario. Incluso podría llevarle tan solo uno o dos años antes de pasar de un estado de préstamo promedio o pobre a un estado de préstamo excelente o excelente. Si bien es posible que tenga prisa por comprar su nueva casa, un poco de paciencia podría ser de gran ayuda. Podría considerar refinanciar para obtener una mejor tasa más adelante, pero su deuda hipotecaria puede ser demasiado grande para asegurar el mismo nivel de ahorros.

¿Cual es tu puntaje de crédito?

Si aún no lo ha hecho, debe obtener su puntaje FICO y ahora olvídese de cualquier otra métrica, esto es lo que analizará al procesar su solicitud de préstamo.

A continuación, tome su puntaje FICO y vea dónde lo ubica en nuestra tabla. Esto le indicará lo que puede esperar si solicitara financiamiento para la vivienda en este momento. Compárelo con lo que podría esperar si aumentara su puntaje antes de presentar la solicitud. Cuanto menor sea su puntuación, más ascendente podrá moverse; Si puede ahorrar una cantidad sustancial en intereses a largo plazo, definitivamente debería hacerlo.

¿Cómo aumentar su puntaje crediticio rápidamente?

Está buscando comprar una casa nueva, por lo que es comprensible si no desea esperar unos años para que mejore su puntaje crediticio. Dicho esto, un poco de paciencia puede ser muy útil y cada uno de los puntos siguientes podría contribuir a un ahorro considerable a largo plazo.

  • Limpiar su informe de crédito de errores

La FTC informó que 1 de cada 20 estadounidenses recibió 20 puntos o más debido a errores en los informes crediticios. Aún mejor, 1 de cada 250 consumidores con errores en el informe de crédito verá un cambio de puntaje de crédito de más de 100 puntos una vez que se eliminen los errores.

Puede solicitar su informe de crédito gratuito de cada una de las tres agencias de crédito ahora, a través de AnnualCreditReport.com, para ver si hay algún error que corregir. Si encuentra alguno, notifique a la oficina respectiva para informarles de los errores. Luego, investigarán su disputa y verán si sus reclamos son probables o si se necesita más información.

Las tres principales oficinas de informes de crédito le facilitan la disputa de errores de informes de crédito en línea. Si encuentra que hay errores en su informe de crédito, vaya a las oficinas que enumeraron esos errores y presente una disputa. Puede encontrar el formulario de disputa por error de informe de crédito en: Equifax, Experian y TransUnion.

  • Vuelva a analizar su relación deuda / crédito

A estas alturas, probablemente sepa que su relación deuda / crédito puede tener un impacto significativo en el cálculo de su puntaje crediticio. Esta es la proporción que explica cuánta deuda tiene en comparación con la cantidad de crédito que tiene disponible. También conocida como su tasa de utilización de crédito, esta variable por sí sola puede aumentar o disminuir sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo hipotecario.

Puede reducir su ratio si tiene menos deuda. Por supuesto, eso no es fácil de lograr, ya que es muy probable que pague más deudas si pudiera pagarlas. Es por eso que podría ser una mejor opción construir más crédito. Al asumir mayores cantidades de disponibilidad de crédito, obligará a que la relación deuda / crédito funcione a su favor. Si puede lograr esto mediante la solicitud de aumentos de límites de sus prestamistas actuales, entonces sería perfecto.

Los efectos negativos de solicitar y obtener nuevo crédito son menores que la influencia positiva que tendrá la mejora del ratio. Sin embargo, esto solo es factible si puede esperar de seis meses a un año después de obtener su (s) nueva (s) cuenta (s) de crédito para solicitar una hipoteca.

  • Intente eliminar las fallas de su informe

Es posible eliminar la deuda en cobros de su informe crediticio. Comuníquese con la agencia de cobranza y haga una oferta con la condición de que la deuda se marque como “pagada según lo acordado” o se elimine definitivamente. Si la empresa está de acuerdo, consolide el trato con comprobantes de documentación y espere los cambios en su puntaje crediticio en los próximos meses.

También existe el “ajuste de buena voluntad”, que podría ser una opción. Supongamos que fue un excelente prestatario, alguien que siempre hizo los pagos con tarjeta de crédito a tiempo, y luego cayó en malos tiempos y no hizo uno o dos pagos. Esto no significa que sea un mal prestatario ahora, ya que incluso podría ser un problema que tuvo hace años.

La compañía con la que tuvo la morosidad podría eliminar su defecto incidental si lo solicita. Como un solo pago atrasado puede resultar en una caída de hasta 110 puntos para alguien con excelente crédito, esta es una mancha que no desea en su informe. Incluso si cree que va a retrasarse en un pago, es mejor avisar a su acreedor, ya que podría estar más inclinado a retrasar la notificación de la morosidad a las agencias de crédito.

Será una victoria difícil si tiene pagos atrasados ​​que se distribuyen con años de diferencia entre varios acreedores. Pero, definitivamente es posible revertir el daño de un error de una sola vez, especialmente después de que pasa un poco de tiempo y está claro que no fue más que un percance basado en la situación.

¿Debe solicitar un préstamo hipotecario de la FHA?

Si sigue la ruta de la FHA, no tiene que preocuparse tanto por alcanzar un cierto puntaje de crédito para comprar una casa. Actualmente, puede financiar una vivienda a través de la FHA con al menos un puntaje FICO de 580, siempre que tenga un 3.5% de pago inicial, incluso con una calificación más baja, podría calificar con un pago inicial del 10%. Además, incluso los prestatarios con bancarrotas y / o ejecuciones hipotecarias anteriores pueden calificar para un préstamo hipotecario de bajo crédito de la FHA.

Si bien esto suena genial, debes saber estas cosas:

  • A partir de 2010, los prestatarios de la FHA deben pagar el 2,25% del saldo por adelantado.
  • También se cobra una prima anual del 0,55%, pero se paga mensualmente.
  • Podrías pagar sustancialmente menos intereses con un financiamiento estándar.

Si no necesita financiamiento de la FHA, pero lo está considerando, tome su costo hipotecario estándar y compárelo con el costo estimado de la calculadora de hipotecas de la FHA. Esto le dirá cuál de los dos le costará menos, tanto mensualmente como durante todo el plazo de la hipoteca.

En su mayor parte, el financiamiento de la FHA es una ‘salida fácil’ para aquellos que sienten que no tienen otras opciones. Le permite calificar para financiamiento, incluso si no tiene la mejor calificación crediticia. Si bien puede parecer conveniente, debería estar cansado de seguir esta ruta, podría tener más sentido ahorrar un pago inicial mayor o trabajar en su puntaje crediticio, y luego pedir prestado a través de las vías de financiamiento tradicionales.

¿Qué hacer antes de solicitar un préstamo hipotecario?

Para obtener la mejor tasa de interés y los mejores términos, hay algunas cosas que debe recordar antes de solicitar un préstamo hipotecario. Tenga en cuenta cada uno de estos puntos para asegurarse de no cometer errores costosos.

  • Manténgase informado sobre el crédito

Si está financiando una casa, no querrá parecer hambriento de crédito. Pase al menos seis meses sin consultar sobre nuevas líneas de crédito antes de solicitar una hipoteca. Si necesita ayuda para realizar el pago inicial, hágalo con una cuenta de crédito anterior en lugar de solicitar una nueva.

  • Obtenga una aprobación previa

La aprobación previa de su hipoteca es un papel muy importante, usted lo presentará, junto con su depósito de garantía y el contrato de venta, cuando ofrezca una casa. Asegúrese de solicitar una aprobación previa de la hipoteca antes de comprar en el mercado inmobiliario local. Puede solicitar una carta de aprobación previa de varios prestamistas, pero asegúrese de realizar un seguimiento de las fechas de vencimiento.

  • Salvar

Puede parecer obvio, pero nunca debe subestimar el poder de un gran pago inicial. Esto reduce la relación préstamo-valor, lo que da como resultado una mejor tasa de préstamo y menos intereses pagados durante el plazo de la hipoteca. Esto hace una diferencia sustancial en las primas de interés si tiene un puntaje crediticio bueno, pero no excelente. También puede ayudar a sus posibilidades de obtener la aprobación en primer lugar.

  • Pague sus deudas médicas

Es posible que desee averiguar qué puntaje FICO utilizará su hipoteca. Si se trata de FICO Score 9, el algoritmo de cálculo más actualizado, entonces podría beneficiarse pagando sus antiguas deudas médicas. Específicamente, debe pagar las deudas de cobranza médica que existan. Estos habrían provocado cancelaciones significativas si no se hubieran pagado el tiempo suficiente, lo que habría provocado una fuerte caída en la puntuación. Pero, con FICO Score 9, pagar las deudas de estos cobros médicos revertiría el daño que causaron a su puntaje crediticio.

¿Qué sucede si no se le puede aprobar un préstamo hipotecario?

Debería comprar en el mercado hipotecario antes de dejar que el destino se encargue del resto. Si no es el prestatario perfecto en papel, pero es responsable, sus resultados variarán dependiendo de dónde solicite un préstamo hipotecario. Si bien puede ser rechazado por una hipoteca de cuatro de cada cinco prestamistas, todavía hay un quinto prestamista para probar. Como tal, es sensato obtener una aprobación previa a través de algunos proveedores de préstamos hipotecarios diferentes antes de renunciar a obtener una hipoteca.

Dicho esto, cualquiera que sea rechazado de manera constante debería tomarse un tiempo para dar un paso atrás y volver a concentrarse. Si las probabilidades han funcionado tanto en su contra, es muy probable que tenga que mejorar su asequibilidad o su puntaje crediticio. Según las leyes federales, los proveedores de hipotecas para viviendas deben proporcionar cartas de denegación que indiquen las razones por las que se rechazó su solicitud de préstamo.

Después de descubrir por qué fue rechazado, puede reposicionarse.

El radio

Esto se ha convertido en un problema demasiado común. Los prestamistas buscan bloquear el menor riesgo posible, por lo que favorecen a los prestatarios que pueden cubrir una cantidad considerable de capital. Si obtiene una aprobación previa para el financiamiento de la vivienda, aún es posible que lo rechacen para la hipoteca una vez que intente cerrar el trato. La razón principal de esto sería lo que el prestamista considera una mala relación préstamo-valor.

Sin embargo, su relación préstamo-valor puede fluctuar mucho según el tasador que utilice. Peor aún, los tasadores de bienes raíces dan todo tipo de valoraciones y podría haber una diferencia significativa del 10 al 25% en los valores de tasación. Es por eso que es posible que desee obtener una nueva tasación, ya que podría mejorar su relación préstamo / valor.

No se le permite obtener una segunda tasación realizada por un tasador por separado en la misma casa a través del mismo prestamista. Sin embargo, tiene la opción de disputar el monto tasado que hizo que se rechazara su préstamo hipotecario en primer lugar, aunque esto podría funcionar, la mayoría de las veces el recálculo crea solo un cambio menor.

Conclusión

A estas alturas, ya debería tener una buena idea de cómo su puntaje crediticio puede afectar su vida. Una calificación de calidad significa una fácil aprobación para casi todos los tipos de cuentas de crédito, mientras que una calificación baja lo dejará dependiendo de los proveedores de préstamos de día de pago durante una crisis financiera. Si quiere ganar dinero, necesita un buen puntaje de crédito y si quiere comprar una casa, realmente necesita un buen puntaje de crédito.

La Administración Federal de Vivienda (FHA) hará lo mismo, siempre que pueda cumplir con sus requisitos de pago inicial. Pero, a menos que obtenga un trato excelente en la propiedad, es posible que encuentre mucho más valor en establecer un estado de préstamo excelente antes de obtener un préstamo tan grande.